Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета подробно рассказывает о титульном и залоговом страховании имущества: условиях, тарифах, объемах и динамике рынка, причинах актуальности. Приводятся комментарии экспертов-страховщиков.

Газета, 10 августа 2004 г.

"Здрасьте, я его тетя" [Риск потери права собственности можно застраховать]

2952 просмотра

Любая сделка с недвижимостью на вторичном рынке может быть признана судом недействительной. За последние несколько лет около 2,5% всех сделок с квартирами, зарегистрированными в Москве, были впоследствии расторгнуты в судебном порядке. Эксперты считают, что обезопасить покупателя позволит титульное страхование - страхование потери имущества в результате утраты прав собственности. В этом случае искать виновного, заключившего незаконную сделку, будет не пострадавший, а страховщик.

"Вы здесь больше не живете!"

За рубежом ни одна сделка купли-продажи квартиры или дома не заключается без оформления договора титульного страхования. Выплаты по такому договору страховщики осуществляют, если право собственности страхователя на имущество оспорено. В лицензиях российских страховщиков этот вид страхования называется «Страхование потери имущества в результате утраты права собственности».

Профессионалы рынка утверждают, что практически любая сделка с недвижимостью на вторичном рынке может быть оспорена и признана судом недействительной. По данным экспертов, за последние несколько лет около 2,5% сделок с недвижимостью, зарегистрированных в Москве, были впоследствии расторгнуты судами. Даже прожив несколько лет в квартире, ее владелец может быть выселен по решению суда, признавшего сделку по покупке этой квартиры недействительной. Максимальный срок давности для таких исков составляет десять лет. И в течение этого срока человек не может жить абсолютно спокойно.

Закон не компенсирует потерянной квартиры

Причин для появления исков, связанных с проверкой правомочности владения, несколько. Например, при заключении сделки могут быть нарушены требования к ее условиям и форме. При этом виноватыми могут оказаться и органы госрегистрации, и риелторские фирмы, и нотариусы. В этом случае функцию, аналогичную титульному страхованию, выполняет также страхование ответственности риелторов и нотариусов. Последние обязаны купить такую страховку, иначе не получат лицензии. Но проблема в том, что законы устанавливают минимальные лимиты ответственности по подобным договорам, явно не покрывающие стоимости утраченной собственности. В частности, в России в договорах обязательного страхования ответственности нотариусов страховая сумма должна превышать 100 минимальных зарплат, то есть 10 тысяч рублей. В страховании риелторов минимальный размер страховой суммы гораздо выше - один миллион рублей, но даже этого часто оказывается недостаточно для полного покрытия ущерба.

Виновными в неправомочности сделки могут быть и продавцы недвижимости, умышленно идущие на обман, и даже лица, допустившие какие-либо нарушения при совершении предыдущих сделок с данным объектом недвижимости. В данной ситуации замены титульному страхованию не найти. Как правило, при возникновении проблем, связанных с правом собственности, страховая компания выделяет юриста для защиты прав застрахованного в суде, а при проигрыше дела оплачивает стоимость потерянного имущества. Взыскание средств с виновного в этом случае - уже дело не пострадавшего, а страховщика.

Проверено, мин нет

Срок, на который заключается договор страхования, варьируется от одного года до 10 лет. Чаще всего клиенты выбирают трехлетний срок, что в случае комплексного ипотечного страхования связано с их желанием поскорее выплатить кредит. В случае, когда титул страхуется отдельно при покупке жилья, такой выбор связан с психологическим фактором. «Люди думают, что если в течение трех лет не объявился другой владелец квартиры, он уже и не объявится», - рассказывает начальник отдела страхования ответственности компании «Согласие» Анна Норкявичене.

Между тем титульное страхование особенно актуально в России. Из-за плохо развитой информационной базы и пробелов в законодательстве практически невозможно гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью. По этим же причинам возникают сложности и у страховщиков. Дело в том, что ни одна страховая компания не заключит договор титульного страхования, предварительно не проверив юридическую чистоту страхуемой недвижимости. На эти цели зарубежные страховщики тратят от 60 до 90% получаемой по договору премии, зато и результаты у них весьма убедительные: отношение выплат к взносам по этому виду страхования, как правило, не превышает 10%.

Страхование приватизированного жилья обойдется дороже

В России своя специфика факторов, влияющих на повышение (понижение) страховых тарифов. Чем большее количество раз квартира выставлялась на продажу, тем больше риск утраты прав собственника: возрастает вероятность того, что на каком-то из этапов продаж были нарушения. Еще одним фактором, влияющим на повышение тарифа, является приватизация жилья. Дело в том, что самим ходом приватизации жилья был заложен фундамент под будущие иски о неправомочности тех или иных сделок. Это связано с тем, что до 1995-1996 годов приватизация проводилась не совсем корректно, зачастую без учета проживающих в квартире несовершеннолетних детей. Таким образом, при страховании титула в отношении приватизированного жилья страховщики не исключают, что появится собственник, которого в свое время не учли при приватизации. На понижение тарифа при титульном страховании влияет покупка квартиры сразу после строительства и комплексное страхование (страхование титула, имущества и жизни заемщика). Если речь идет о вторичном рынке жилья, то понижающим коэффициентом может быть только комплексное страхование.

Риски в титульном страховании в нашей стране велики. К тому же сейчас практически отсутствует статистика по данным рискам. В итоге тарифы на титульное страхование в России (0,4-2,0% от страховой суммы, примерно 1-2 тысячи долларов в год за двухкомнатную квартиру в Москве) значительно превышают зарубежные и могут понизиться только при увеличении числа страхователей. А страхователей может стать больше только в двух случаях: резкое снижение тарифов или продвижение программ титульного страхования через риелторские фирмы. По мнению экспертов, именно второй вариант является не только более предпочтительным, но и вполне реализуемым.

Cтраховка в пакете

Интерес к титульному страхованию, по словам экспертов, растет как со стороны собственников недвижимости, так и со стороны риелторских компаний и банков. Предлагая своим клиентам полис титульного страхования, риелторы предоставляют клиенту дополнительные гарантии чистоты проведенной сделки и получают конкурентные преимущества перед остальными участниками рынка недвижимости. Крупнейшие российские страховщики имеют по 10-20 договоров с риелторскими фирмами о содействии в распространении комплексных полисов - на страхование жилья, домашнего имущества и ответственности перед третьими лицами. Существует в предлагаемом ими страховом пакете и титульное страхование, однако лишь в очень малой доле заключаемых при покупке квартиры договоров страхования покрываются риски, связанные с переходом прав собственности на недвижимость.

Оценки объемов рынка титульного страхования расходятся друг с другом. Так, замгендиректора Московской страховой компании Александр Федонкин считает, что он составляет доли процента от общего объема премии по страхованию имущества. А ведущий специалист департамента имущественного страхования компании МАКС Виктор Беляков оценивает этот сегмент рынка в 1% от объема рынка добровольного страхования имущества (160 млн. долларов).

Среди видов страхования, используемых при сделках с недвижимостью (страхование приобретаемого имущества, жизни заемщика, страхование титула и страхование на случай неоформления в собственность имущества, покупаемого на стадии строительства), именно титульное страхование пользуется наименьшим спросом. Происходит это потому, что люди считают риск потери прав собственности наименьшим из всех вышеперечисленных. Между тем только титульное страхование полностью покрывает финансовые расходы, связанные с покупкой недвижимости.

- Какие минимальные и максимальные сроки действия страховой защиты при покупке жилья предусмотрены на вторичном рынке в Москве?

Александр Федонкин, замгендиректора Московской страховой компании:

"При покупке жилья, не связанного с ипотекой, договоры страхования заключаются, как правило, на срок не менее года. Страхователи просят о заключении договоров на меньший срок только в том случае, если квартиру планируют перепродать, но у страховщиков это вызывает подозрение в нечистоте сделки, и они могут отказать в заключении договора. Страхование на длительные сроки не слишком востребовано клиентами из-за необходимости платить дополнительную премию за каждый год страхования. Максимальный срок страхования равен 10 годам, то есть сроку исковой давности по недействительным сделкам".

- Каковы перспективы, основные тенденции и объемы рынков титульного и залогового страхования имущества?

Юрий Ларин, руководитель управления страхования имущества юрлиц компании «Стандарт-Резерв»:

"Страхование залогового имущества как юридических, так и физических лиц будет в ближайшее время развиваться весьма динамично. Большим подспорьем здесь окажутся новые инструкции Центробанка, опираясь на которые банки будут активнее требовать от своих клиентов страхования залогов. Да и в целом благоприятный финансовый климат в стране будет способствовать развитию этого сегмента рынка страхования. Что касается титульного страхования, прогресс в этой области зависит от развития ипотечного страхования".

Алексей Зубец, руководитель центра стратегических исследований, информации и анализа "Росгосстраха":

"Динамика роста рынка залогового страхования определяется общим развитием экономики. Желая расширить сферу своей деятельности, банки принимают в залог то, что раньше не брали: например, сельскохозяйственных животных. Высокая динамика наблюдается на рынке страхования имущества, заложенного населением. Это связано с развитием потребительского кредитования - в первую очередь это кредиты на покупку автомобиля. Страхование залогов - одна из наиболее "здоровых" составляющих страхового рынка, и различные схемы здесь являются скорее исключением, чем правилом. В то же время страховщики отмечают рост числа мошенничеств, связанных с залоговым имуществом, со стороны получателей кредитов. Это касается в основном малого и среднего бизнеса, где нередки случаи исчезновения или порчи заложенного имущества. В настоящее время сводной статистики по рынку страхования залогового имущества нет, однако его можно оценить не менее чем в 350 млн. долларов в год. Страхование банковских залогов - один из наиболее быстрорастущих сегментов страхового рынка (годовой прирост - не менее 50%)".

Алексей Рожков

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »